百融云创旗下产品乱象频发 张韶峰的普惠心成色

来源：首条财经-首条研究院

“降维打击”一词，本是科幻名词，近年却常常被应用于各行业。意为高段选手进入低等市场，将拥有巨大竞争优势。

聚焦金融业，当提供金融科技的大佬介入互金业务后，凭借大数据、资本、资源等方面优势，将迅速成为头部品牌。背靠百融云创的榕树贷款、榕易有钱、虾球借钱便是这样崛起的。

与之相对应的是，上述网贷平台如出现高利贷、暴力催收等行业乱象时，影响范围和程度也会更大。在此背景下，百融云创将如何应对，对领导者张韶峰来说则是一大考验。

2019年，金融业的关键词仍是合规与监管。

一些光鲜示人的知名机构，也逐渐露出了问题原色。

齐鲁网报道，近日，山东诸城市公安局在潍坊市公安局指挥下，与高密市警方密切合作，一举打掉杜某某“套路贷”犯罪团伙，公安干警奔赴北京、上海、天津、大同、南昌等地抓获犯罪嫌疑人238名，冻结涉案资金2000余万元。

据悉，该团伙属于典型的“金融犯罪团伙”。

2013年以来，上海敬庸公司在未办理相关金融牌照情况下，利用江西汇通公司名义开发“汇有财”P2P理财软件，非法吸收公众存款，再利用大同果壳公司名义开发的“嗨钱”软件发放贷款，放贷时违背借款人意愿，强行收取“砍头息”，肆意制造违约。

表面看，这只是一起P2P大洗牌下的个例案例。

然一网之下，不止有小鱼小虾。其外包的北京信雅乐达等催收公司“拔出萝卜带出泥”，一位金融“大佬”身影显现。

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百融系身影

众所周知，在“套路贷”中，超高利率与暴力催收往往是“标配”。某种角度来说，暴力催收所造成的不良影响，甚至要超过“砍头息”本身，不仅会破坏经济金融秩序，甚至还会影响社会稳定。

据悉，北京信雅乐达科技有限责任公司在多地成立多家分公司，其主要经营者杜某借地方引进高学历人才返乡创业的机会，回老家成立百盾众安公司。

该公司的主要业务，是为各种网贷平台提供催收服务，并与网贷平台以及北京信和生公司合作获取公民个人信息，为其下属催收公司推送完整的借贷人信息和通讯录，放纵、鼓励下属公司暴力催收，获取更多回款利益。

齐鲁网报道，百盾众安公司在杜某某的指使下，有组织地利用电信运营商“黑卡”给借贷人及其关系人打电话辱骂、发信息侮辱、P图、订到付外卖、叫120救护车、叫殡仪车、叫搬家公司、订到付殡葬花圈等，利用无关他人上门滋扰，以达到威胁恐吓借贷人的目的，严重干扰他人正常生活与工作，浪费公共服务与应急资源，影响极其恶劣。

经统计，百盾众安公司涉及552万条催收记录，目前已核实受害人60余名，其中致一人死亡，造成严重社会影响。

通过事实与数据可以发现，作为北京信雅乐达分公司的百盾众安，其暴力催收情况，堪称恶行累累。

值得注意的是，北京信雅乐达并不是一家简单的催收公司。

其创始人李丹不仅是掌众金融副总裁，更重要的是的，在其股东中还出现了百融至诚北京信用管理有限公司（简称“百融至诚”）。后者正是“金融科技大佬”百融云创的全资子公司。

天眼查显示，北京信雅乐达的前三大股东分别为持股比例43.39%的李丹、持股比例22.99%的北京掌众科技，以及持股比例18.41%的百融至诚。

在业界，向以风控见长的百融云创，竟然没能做好内部管控，着实令人大跌眼镜。风控能力究竟水平几何，也难免令人质疑。

直观来看，北京信雅乐达只不过是百融至诚的一个参股股东，似乎不应受到太多谴责。

但实际上，北京信雅乐达与百融至诚的关系，并不止是标的与投资方的关系。

首先，北京信雅乐达第5大股东为北京大成鑫越，不久前刚由北京百融金控投资控股有限公司更名而来，此前也由百融云创全资控股。

同时，2018年12月27日，百融至诚全资入股百融智享（深圳）科技有限公司，入股前百融智享公司名为深圳信雅乐达信息服务有限公司，与北京信雅乐达公司名称相同，同样从事金融委托外部业务；

2019年6月4日，百融至诚全资入股湖南臻锦商务信息咨询有限公司，入股前股东为魏奕、张贺。天眼查显示，魏奕为霍尔果斯信雅乐达科技有限公司监事；张贺则担任北京信雅乐达科技有限责任公司辽宁分公司、北京信雅乐达科技有限责任公司高密分公司的法定代表人。

值得注意的是，百融云创除在股权上为北京信雅乐达“接盘”外，后者创始人李丹，也与“百融系”有千丝万缕联系。

2019年2月20日，百融至诚全资退出百融卓诚科技有限公司，李丹、天津清元科技入股。随后，在北京信雅乐达7月底被查后，李丹于2019年8月6日紧急退出百融卓诚股东行列，天津清元科技也被注销。

简单梳理，不难发现，北京信雅乐达与百融云创的“百融系”间，关系可谓盘根错节。

令人质疑的是，一家以风控见长的金融科技公司，为何与暴力催收公司扯上关系呢？

众所周知，风控与暴力催收，本质是矛盾的。

如果风控足够严格，借款人按时还钱，或不将贷款放给没有还款能力的人，催款这个环节根本就不会出现，也就不会存在暴力催收。

百融云创与涉嫌暴力催收公司有紧密关系，从某种上说，难道是对自己风控能力的不自信？

“换马甲”的百融云创

百融云创原名百融金服，成立于2014年3月。官网显示，这是一家利用人工智能、云计算、大数据技术为金融行业提供客户全生命周期管理产品和服务的智能大数据平台，为数千家金融机构提供多种服务和产品。目前已获10亿元C轮融资。

2019年1月9日，百融金服“胡润新金融最佳风控奖”。

同年5月16日正式完成更名。

从资本到服务客户数量，再到获得大奖，百融云创应是一家实力雄厚的金融科技公司。

不过，这家打着人工智能、云计算、大数据等技术旗号的公司，并非是一家纯粹的TOB企业。从业务方面看，除前文中与暴力催收公司有着密切联系外，百融云创也涉及网贷等业务。

天眼查显示，百融金服目前对外投资11家企业，其中7家都是全资控股。包括广州数融互联网小额贷款有限公司、深圳数趣信息科技有限公司等。

这几家公司看似名不见经传，但旗下产品例如榕树贷款、榕易有钱、虾球借钱，在业内却是鼎鼎大名。

只不过，并不是什么好名声。

以榕树贷款为例，公开资料显示，其是国内领先的智能科技公司百融金服旗下的智慧金融服务平台，由深圳数趣信息科技有限公司和广州数融互联网小额贷款有限公司联合开发并运营。依托于强大的数据分析能力和先进的人工智能技术，榕树能够为用户提供包括现金分期、消费贷款、信用卡申请等一系列精准、便捷的线上金融服务，为金融机构和个人搭建起智慧金融互联桥梁。

但榕树贷款更广为人知的，还有“高利贷、砍头息”等敏感问题。

聚投诉显示，有投诉人表示，其通过柚子周转借款3000元，实际到账仅2220元，借款7天还款3000元。另一位投诉人称，借款3500元到账2590元，借款期限一周，逾期三天利息超500元。

按投诉人给出的借款信息来算，除去逾期利息，借款实际年化利率均超1800%。而其实际到账低于借款金额、预先扣除的部分费用，这显然是此前已被明确禁止的“砍头息”。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超年利率24%，出借人请求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

而超过1800%的实际年化利率，显然远超36%的监管红线。

2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）就已明确，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

央行有关部门负责人早在“2017首届中国互联网金融论坛”上强调，包括“现金贷”在内的所有金融业务都要纳入监管。

盈灿咨询分析师张叶霞表示：“监管不仅要明确现金贷的定义与范围，也要对利率、砍头息等方面进行监管，同时提高平台信息的透明度，才能让现金贷回归正轨。”

尽管百融云创随后对产品进行了下架整改，但从目前来看，整改效果并不明显。时至今日，针对榕树贷款高利贷问题的投诉还时有发生。

聚投诉2019年12月17日，编号CN1563277显示：由于急用资金，2019年10月23日，我在榕树贷款app上申请借款25000元，借款期限36月。10月24日，榕树借款app显示借款申请成功，借款金额为17897元，借款期限为24个月。我在10月28日，将17897元提到个人银行卡。并在11月10日、12月10日分别还款1275.15元。我发现，这个借款太黑了，就是违法的高利贷！1275.15元/期*24期=30603.6元，年利息达到35.5%！我请求：1．提前还款，免收利息；2．之前的还款，退还违法的高利息！作为一个创业者，今年行情不好，赚到的每一分钱都是血和泪！每一个创业者背后，都有一个家庭在等待他！这些网贷就像是无情的吸血鬼，贪婪而没有底线，肆意吮吸着每一个年轻人的青春和未来！

2019年12月11日，聚投诉编号CN1542937也显示，本人于11月2 号在榕树贷款借款4000元分9期，每期564.44元，借款后发现利率太高，已经达到年化60.8%，于是与客服协商减免一些，客服却拒不承认他家利率超标，不与我协商，直到我最近资金链发生断裂，无法还款而导致逾期，催收直接打来电话也是不承认利率违法，并且要我去银行或者律师那里开证明，证明他家利率违法，可笑至极，并且给我发的合同中，显示出借方是广州惠金小额贷款公司，你们有互联网放贷资格吗，违法行为这么多，还如此猖狂，本人也声明下，本人不是不还款，只要你们与我协商，只要是合法合理的利息，本人就是砸锅卖铁也要还给你，如果蛮横无理不承认利率违法，不协商，请恕我暂时无法还款，请聚投诉跟进曝光。

值得注意的是，上述投诉均已通过平台审核。

那么，面对如此畸高的利率，为何还有用户会选择贷款？

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涉嫌虚假宣传

有舆论指出，无论是榕树借款还是榕易有钱，百融云创旗下的借款App之所以在上线后迅速扩大知名度，与其推广方面的发力有着直接关系，例如榕易有钱已将广告做到了朋友圈。

而榕树借款更是利用抖音这个流量大户进行宣传。

不过，虚假宣传的阴霾却始终围绕在百融云创旗下贷款产品身上。

“借一万日息才2块钱”，“只需身份证，3分钟即可到账”。利息低、无抵押、放款快，榕树贷款的广告语吸引了不少用户。

和讯网报道，打开榕易有钱和榕树借款后，并没发现有日息低至0.01%的产品，最低产品也只是显示0.02%-0.05%起步的日息。且这种产品对用户要求极高，一般是审批不下来的。日息0.01%，折合年利率3.65%，去银行贷出来的几率都很低，对普通借款人来说那几乎是不可能的，产品存在虚假宣传。

同时，在放款时间方面，陈先生在聚投诉上投诉称，广告宣传3分钟下款，下载榕树贷款后，页面显示1-5天放款，询问客服回答最多不超两个工作日放款。填写信息后迟迟不见放款，放款平台核准具体时间为1-7个工作日。“互相推责任不作为，构成欺诈行为和虚假宣传误导用户。是不是为套取信息，然后不放款，让用户自己取消？”

据悉，中互金协会在《关于防范变相“现金贷”业务风险的提示》中多次提及，相关机构不得以不实宣传诱导金融消费者接受与其风险认知和还款承受能力不相符合的产品和服务。

同时，2019年公布的《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》指出，据金融监管部门和中互金协会发现，近期社会上仍有一些网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告，其中涉嫌营销违规产品，宣传违规活动。

值得一提的是，目前各大投诉平台中，针对百融云创旗下榕树贷款、榕易有钱、虾球借钱等平台存在暴力催收、泄露个人隐私、校园贷以及阴阳合同等问题的投诉，也并不少见。

那么，百融云创作为一家具有雄厚资本实力的金融科技公司，为何会在业务端如此激进呢？

来看看领导者张韶峰的言论。

张韶峰何解普惠？

2019年6月26日，张韶峰在“2019“小企业 大梦想”高峰论坛暨金融服务中小微企业大会”上直言：从金融本质来讲，普惠天生是矛盾的，它违反金融风险定价的基本逻辑，我们应该解决先普再惠，必须依赖于技术，来区分不同的授信主体两个维度。

众所周知，自普惠金融在国内掀起热潮后，究竟应该先普再惠，还是应该先惠再普，是社会各界争论的话题，结合上述问题表现，张韶峰的观点是否有从自身利益出发的意味？

客观而言，张韶峰的观点不能称之为错误。但若如其所言，普惠金融若走“先普再惠”的路线，则会出现不少弊端。

众所周知，类似榕树贷款、榕易有钱、虾球借钱等，以小额消费贷款为主营业务的网络贷款平台，虽满足了部分无法享受到正规金融服务群体的需求，但其远超36%的年化利率，无疑导致借款人的承担巨大的经济压力，导致出现共债，甚至坏账问题。

同时，风控方面的薄弱，导致逾期风险攀升，衍生的暴力催收问题也会造成一定社会影响。

显然，榕树贷款、榕易有钱、虾球借钱等网贷平台出现的乱象，并不符合普惠金融提倡的“可负担的成本”要求，以及提供“适当”、“有效”金融服务的理念。

因此，政策端特意标明了36%的红线，防止上述问题出现。

12月22日，在第十八届中国经济论坛上，百融云创董事长、CEO张韶峰表示科技赋能金融就是要让金融从神坛走向普罗大众，改变金融过去高冷印象，真正为中小微企业服务，为普通老百姓服务。

如何知行合一，首条财经将持续关注。

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