中华财险踩雷厚本金融后续：银保监通报三宗罪
文/小白
编辑/初九
4月16日，银保监会消费者权益保护局发布《关于浦发银行、中华财险侵害消费者权益案例的通报》（简称《通报》）显示，中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构（即P2P网贷平台）信用贷款保证保险业务中，存在多处侵害消费者权益的行为。
中华财险官网显示，近日上海分公司因业务违规被银保监会处于罚款80万元并停止接受信用保证保险新业务2年的处罚。
银保监会并未披露中华财险保证险业务合作的P2P平台。新金融深度此前报道，中华财险曾为厚本金融旗下理财产品承保“借款人履约保证保险”。2019年8月，厚本金融逾期爆发，9月因涉嫌非吸被警方立案侦查，面对出借人的索赔，中华财险表示将在司法机关对案件审查结案后按照保险合同约定赔付。这引发出借人的不满和集体投诉。银保监会通报也显示，2019年5月以来，中华财险保证保险投诉集中爆发，因此对其进行调查。
实际上，“网贷/消费贷+保证保险”的模式一直在业内饱受争议。业内人士指出，不少保险公司在业务合作中实际充当的是“通道”的角色。此次中华财险被罚款及被通报点名，既是为此前的踩雷买单，更为其他险企做出了警示。
监管点名中华财险三大违规
《通报》显示，2019年5月以来，中华财险保证保险投诉集中爆发。经查，中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中，存在以下侵害消费者权益的行为：
一是未在收到消费者理赔申请后告知消费者理赔程序和所需材料，也未在合同约定时间内作出是否赔偿的核定，违反了《保险法》第二十三条的规定。
二是与不符合互联网金融相关规定的网络借贷信息中介机构开展信用贷款保证保险业务，违反了《信用保证保险业务监管暂行办法》第十条的规定。
三是未按照规定使用经批准或者备案的保险条款。中华财险向监管部门报送的信用贷款保证保险条款的被保险人为“（一）经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构；（二）依法设立的小额贷款公司”，但其承保的信用贷款保证保险的被保险人为网络借贷信息中介机构个人出借人，违反了《保险法》第一百七十条的规定。
新金融深度注意到，4月15日，中华财险官网发布的报告显示，上海分公司近日收到中国银保监会上海监管局《行政处罚决定书》，上海分公司存在未按照规定使用经批准的保险条款、委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动的违法违规行为，受到罚款80万元、停止接受信用保证保险新业务2年的处罚。
据不完全统计，今年以来，由于编制虚假报告、报表、文件、资料，虚构保险中介业务套取费用等问题，银保监会给中华财险开出了多个罚单。
近日银保监消保发布的《关于2019年保险消费投诉情况的通报》显示，中华财险的投诉量达160件，居2019年财产保险公司投诉榜单的第二位。
中华财险近期公布的偿付能力报告显示，2019年其保险业务收入为485.86亿，同比增长16.33%。净利润为5.64亿，同比下降了49.78%。
中华财险与厚本金融的前尘往事
新金融深度此前报道，2018年5月，厚本金融与中华财险合作推出“全额本息承保”的互联网金融产品“厚保宝”，该产品引入“借款人履约保证保险”，当借款人未按协议约定履行还款义务时，逾期本金及利息将由中华财险对出借人进行全额赔付。
2018年7月，厚本金融宣布与中华财险建立战略合作，自2018年7月18日起，厚本平台的在投用户与新出借用户将可以通过中华财险的“借款人履约保证保险”逐步获得保险保障。即履约保证险承保的产品从“厚保宝”扩大到厚本金融的全部出借产品。
“我们在厚本金融上投标，就是看中了有保险公司做本息保障，对风险进行兜底。”一位出借人表示。
然而，2019年8月中旬，厚本金融被曝逾期。2019年9月10日，上海市公安局浦东分局官方微博发布的“厚本金融”案件侦办情况通报称，厚本金融在未取得国家相关金融资质许可的情况下，通过线上理财平台向不特定社会公众非法吸收存款，已于8月14日被警方立案侦查。
厚本金融官网数据显示，截至2019年6月底，厚本金融借贷余额为11.8亿元。如果借款人全部违约，承保方将面临超过10亿元的赔付。
厚本金融被立案后，投资人很快便开始了向中华财险理赔。对此，中华财险2019年9月17日发布声明称，根据公安机关办案程序，我公司将在司法机关对案件审查审理清楚，案件结案后按照保险合同约定对承保范围内的业务依法履行赔付义务。
然而，中华保险的一份履约保证保险合同显示，保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定，情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但保险合同另有约定的除外。
这一声明引发了出借人的不满。不少出借人集中在投诉平台表达赔付诉求，华友出借人向银保监进行了联名投诉。
重压下中华财险改口了。2019年11月15日，中华财险上海分公司官微发布公告应称，公司将严格按照保险合同约定对承保范围内的业务依法承担保险责任，即日起，公司会主动联系被保险人开展理赔，公司将在接收相关资料起30日内核定损失，损失经被保险人确认后10日内支付赔款。
2019年12月，据厚本金融投资人反馈，收到了保险公司短信，信息显示中华保险已启动厚本金融P2P平台被保险人理赔工作，被保险人可按照现场索赔、远程索赔两种方式提出索赔。
不过，截至目前，在聚投诉、黑猫投诉上，仍能看到不少中华财险对厚本金融理财产品拒绝赔付、理赔金额不合理的投诉帖子。
保证保险为何受网贷平台热捧
保证保险，是指由保险人为被保证人(债务人)的债务履行向权利人提供担保，当被保证人违约而使权利人遭受损失时，权利人有权从保险人处获得赔偿的一种保险。
据了解，P2P网贷平台和保险的牵手从2014年开始，到2015年平台引入保险的网贷平台数量大幅度增加，双方合作的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、保证保险（履约保证保险、个人借款保证保险等）、信贷审核责任保险等十多个。
对P2P平台来说，保险公司的实力、名誉，甚至是国有企业背书，都能起到增信的作用，成为吸引投资人的宣传利器。从保险公司方面来说，财险公司的车险业务由于市场激烈竞争，承保利润越来越稀薄、增速放缓，与P2P平台、助贷平台合作开展保险业务利润相对丰厚，承保规模不断扩大也有利于公司业绩的提升。
不过，随着2018年以来网贷平台集体爆雷，一些开展履约保证保险业务合作的保险公司损失惨重。比如2018年2月，安邦旗下平台邦融汇爆雷2.44亿元，富德财险、易安财险等12家保险公司踩雷。2018年下半年，天安财险、安心财险分别“踩雷”天安金交中心、米缸金融，长安责任更是因“踩雷”6家网贷平台背上42亿元的债务。
实际上，鉴于信用保证保险背后的高风险，监管从2016年开始便加强对互联网平台保险业务的监管，连续发布多份文件。2017年7月，监管部门下发《信用保证保险业务监管暂行办法》，经营信保业务的保险公司的偿付能力充足率、承保金额、承保业务范围门槛提高。2018年9月，监管部门下发通知，对P2P平台履约保证保险业务开展专项调研;2019年，上海银保监局叫停上海P2P履约保证保险新单，并对辖内险企摸底排查。2019年11月，银保监就《信用保险和保证保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）征求意见，就“融资性信保业务”提出了更高的监管要求。
相关保险人士指出，信用保证保险具有“高收益、高风险”的特点，一旦保险公司的风险评估不足，很容易造成巨大损失，在经济下行时还有可能引发系统性风险。所以，险企与合作机构开展信用保险与保证保险业务，一定要谨慎考量，切莫盲目激进。
实际上，“网贷/消费贷+保证保险”的模式一直在业内饱受争议。有业内人士指出，很多中小保险公司并不具备相关风控技术，因此做不到对网贷资产的穿透审查。实际上在于网贷公司合作时，很多保险公司只是表面合作，网贷平台和保险公司签订“抽屉协议”是行业里公开的秘密，通过设置“反担保”措施，最终对坏账进行兜底赔付的还是网贷公司本身。这意味着，不少保险公司实际充当的是“通道”的角色。
此次中华财险被罚款及被通报点名，既是为此前的踩雷买单，更为其他险企做出了警示。此次《通报》中，监管也要求各银行保险机构引起警示，承担主体责任，层层落实，严格按照相关法律法规和监管规定开展经营活动，切实保护消费者合法权益。
