楼市重大改革！正在暗中酝酿
文/晓太阳
中国楼市，最要紧的是政策面。
今年二月，我们曾讨论过关于公积金的问题。
当时文章结尾，我们留下一个呼吁，所谓“不破不立”，讨论是否该“破”并不重要，如何“立”才是重中之重。
恰逢4月下旬，几位头面人物又力挺“取消公积金”，话题又被摆上台面，虽然高层暂无决策，官媒也发声驳斥，但这足以引起我们的警觉。
相对于楼市来说，“公积金”的存在，相当于底层支柱，支柱的重建、雕刻，甚至粉刷，都会在一定程度上，引起上层建筑的摇晃。
下面，我们将从各路风声中抽丝剥茧，试图理出由“公积金”引发的，可能会影响楼市走向的蛛丝马迹。
丢到“零和博弈”
首先，头面人物频频发声，我们不应将其简单归因为“蠢且坏”。
因为即便是出于不同目的，头面人物也一定知道：“多数人的蛋糕，绝不能动”。
有调查显示，74.62%被调查网友不赞成取消公积金，最热门的理由是，企业减负不能拿老百姓利益开刀。
有一说一，这是一种典型的零和博弈思维，简单解释，你赚的就是我亏的。
陷入这种思维之后，其他解决方案会一律归入盲区，比如正和博弈可能性，简单来讲，双赢的可能。
我们来看某头面人物4月下旬的提议：
第一，公积金变年金，公民已缴存公积金的收益只增不减；
第二，已经发生的公积金贷款，可以按照一定利率优惠政策转化为商业贷款；
第三，取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6%，而是个人有了更大的资金使用的灵活性。
以上三条，前两条还好理解，无非是公积金“换层皮”的事，而第三点很有意思：
取消公积金后，企业原本替职工缴纳的6%公积金转变为企业给职工缴纳的6%企业年金，职工可以自愿决定是否缴纳。
给大家翻译翻译，这段话是说，公积金“换皮”之后，可以自选是否缴纳，如果继续缴纳，一切不变，如果选不缴纳，每月到手工资可以增加6%。
看起来，所谓的“取消公积金”，并未如网传那样不堪，并且如开头所说的“不破不立”，其中，如何“立”的办法，已经初具雏形。
那么，回到“破”的问题上来，真的有必要吗？
公积金=杀手锏？！
实际上，公积金的本质一直都是“强制储蓄”。
1990年，住房公积金制度被引入上海，其目的是通过政府、企业、个人的三方合力，用强制储蓄的方式，一定程度上替代银行的贷款业务，以激活当时的楼市。
可仅仅5年后，商业银行的按揭贷款业务已经开始成熟。
在随后的三十年间，结果怎样大家十分清楚，楼市成长的速度“远超预期”，以至于时至今日，公积金已经变成“蚊子腿上的肉”——虽然是块肉，但几乎不顶用。
按照头面人物的说法，截至2018年底，中国个人住房贷款余额25.75万亿元，而公积金个人住房贷款余额为4.98万亿元，在整个贷款余额中的占比不到20%。完全可以针对不同人群制定贷款利率优惠政策，用商业贷款补足那20%的份额，同时并不增加老百姓的住房贷款债务。
从这一点出发，公积金是否在发挥应有的效用，确实值得商榷。
您别急着抬杠，扪心自问，客观来讲，如果这块“蚊子腿上的肉”没有减少，而且对您来说，能发挥更大作用，何尝不是一件好事？
况且，公积金管理中心是独立运行，脱离于财政部、银行，自成一派，其中暴露出的资本运营低效问题日渐明显，当公积金账户上是一笔“死钱”，跑不赢通胀，就是可怕的浪费。
以上，不论怎么说，就现在的风声来看，“取消公积金”并未列入高层决策程序，这并不代表全无可能，随着具体方案的日趋成熟，一旦那天到来，楼市恐怕将迎来巨震。
如开头所说，公积金虽然效用稍弱，但仍然是楼市的底层支柱，这个支柱的意义，是心理层面的，而市场基于多数人的共识存在。
如今楼市狂奔30年有余，结合现在的高层决策来看，“房住不炒”板上钉钉，但各地楼市“跃跃欲试”。
如此反差，若持续放大，楼市必要遭到一波“釜底抽薪”。
最后，换句话说“公积金生变”很可能会被当做一种工具，用来作为扑灭楼市火焰的一手“杀招”，大家拭目以待。
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