手里有50万，存银行还是买房子？楼市迎来转折，
如果问你过去十年间，最好的投资方式是什么，估计绝大多数人都会说是买房子。但是，如果再问你未来十年，最好的投资方式还是买房吗？估计这时候，很多人可能都要选择观望一下了。毕竟，经历了三年多的调控，市场预期真的发生了变化。
最近，笔者一个朋友就遇到了一个买房难题：他目前手头有50万存款，但是他相中的一套房子需要首付60万，于是他打算通过亲戚朋友凑一下，然后把这套房买下来。但是，他对象却十分反对，因为当前的房价走向存在不确定性因素，而且有的二手房挂牌价甚至一直在下调，所以想再等一等。就因为这件事，两个人僵持了很久，所以这位朋友咨询笔者现在到底值不值得买房呢？
当然，这并不是个例，过去这一两年，随着房地产环境的变化，平时经常有网友咨询类似的买房问题。搁以前来说，别说有50万元存款，就算没存款，可能也要加杠杆买房，但是经历了三年多的房地产调控以后，市场环境变了，购房者也更加谨慎了，就算手里有50万，也得好好掂量掂量究竟是存起来还是买房子了。
其实，关于这个问题的答案，本质上还是看未来房价是涨是跌，如果未来房价继续上涨，几乎所有人都会选择买房。那么，有什么判断标准呢？对此，经济学家任泽平曾说，判断房地产的走向，要长期看人口、中期看土地、短期看金融。其实，过去这些年，这句话在业内已经得到了广泛的验证。如今，再用这句话来预判未来的楼市，你就会发现，过去支撑房价上涨的这3个因素都已经发生了变化。
从金融方面来看，M2货币供应量与房价走向息息相关，在房价快速上涨的阶段，M2一直保持两位数的增速。但是，从2017年开始，伴随楼市调控收紧，M2也开始降到了个位数的增速，这意味着M2对房价的支撑力已经开始走弱。近日，根据央行发布的《2020年一季度金融统计数据报告》显示，虽然第一季度的M2又回归到了2位数的增速，但是大家应该都知道，这是应对”黑天鹅“的非常举措。其实，根据以往的历史数据显示，M2与国民经济增速保持高度一致，所以随着经济增速进入“L型”阶段，M2大概率依然会保持放缓态势。
从人口方面来看，根据国家统计局发布的消息显示，截至2019年末，中国大陆人口首次突破14亿，但是人口自然增长量却处于放缓态势，其中2019年人口净增长仅467万人，继续下滑。此外，根据中国社科院发布的《人口与劳动绿皮书：中国人口与劳动问题报告》也显示，伴随老龄化社会的到来，以及人口出生率下降的影响下，我国的人口负增长或在2028年到来。显而易见，一边是房子越盖越多，另一边则是住房需求减弱，再过十来年，房子可能不再是稀罕物了。
从土地方面来看，目前国家已经多次重申了要”稳地价“的目标，所以“面粉”价格稳定了，“面包”的价格也就平稳了。除此之外，从长期来看，可供住宅开发的土地资源本身就有限， 而且土地财政也不具备可持续性，所以转型是大势所趋。当然，还有一点值得注意，目前国家已经多次提出要加强城市存量住房的改造提升，也就是要全面推动“旧改”，这意味着大拆大建的阶段将慢慢远去。综合这些因素看，未来土地市场将会进入相对稳定期，“地王”时代也会渐行渐远。
当然了，不管是金融、土地、人口，对于政策性楼市来说，归根结底还是要看房地产政策的变化。根据以往的经验来看，调控政策收紧了，楼市自然就降温，调控政策稍有松动，房价就会闻风抬头。不过，这次调控跟以往有很大不同，一是房住不炒成为了长期的定位，二是国家首次明确了不把房地产作为短期刺激经济的手段，三是加快房地产长效机制建设，所以并不会因为楼市短期降温了就放松调控，而是要促进楼市长期的健康平稳发展。显然，楼市迎来了转折。
鉴于以上分析，从政策面的角度来看，房地产高歌猛进的阶段开始远去了，当前楼市正在逐步回归理性。不过，需要补充一点，房价回归平稳，并不是房价大跌，对于热点一二线城市来说，即使房价平稳浮动，房价基数仍旧比较大，所以买套房子并不容易。那么，在这样的楼市行情下，要不要买房呢？对于这个问题，马云和董明珠的观点基本一致。
马云，改变了中国人的消费习惯和购物方式，曾多次登上过首富宝座，所以他的观点自然有一定的参考价值。关于买房子这件事，马云曾经多次劝告，年轻人不要过早买房，因为本身收入就不高，如果再加上房贷，无疑将会进一步限制年轻人的那股拼搏劲头。同时，他还认为，未来房子会越来越便宜，所以现在买不起可以先租房，年轻人当下最应该做的是追求梦想，努力创业。因此，早在2017年，马云就在杭州上线了全国首个智慧住房租赁平台， 帮助年轻人解决住房问题。
无独有偶。格力电器董事长董明珠也曾直言不讳，年轻人没必要着急买房子，因为房价限制了员工们的幸福感，工资都拿去还房贷了，给他们再高的工资可能也无法调动他们的工作积极性。正因如此，与马云相比，董明珠也“毫不示弱”，早在2018年就表示， 要免费给每个员工送一套房子，如今两年过去了，据悉首批3000多套房子，已开始陆续交房了。显然，马云和董明智关于买不买房的答案基本一致，他们都认为年轻人不要着急买房，应该把注意力放在梦想和工作上面。
除了马云、董明珠，我国不少商业大佬，都一直劝年轻人不要着急买房。比如，早在2017年，华为创始人任正非就曾劝告公司的年轻人，挣了钱需要投入，但是投入不是买房，首先要做的就是学习充电，提升自己的能力。当然，每个年轻人的情况都是不一样的，经济能力不同，薪资水平不同，所追求的生活方式也不相同，所以商业大佬的观点仅供参考而已，并不可能复制到所有人的身上。那么，回到最初的问题，如果手中有50万，到底继续存在银行，还是拿来买房子呢？接下来，我们就比较一下两者的优缺点，内行概括了3点。
1、如果选择存银行，最大的好处就是可以保障现金流安全，而且还可以获得一笔比较可观的利息。举个简单例子，假设把50万存在银行5年， 那么5年期大额存单的利率基本可以达到4.2%(一些中小银行甚至更高)的水平，所以5年后本息累计可以得到605000元。当然，需要考虑货币贬值的可能性，不过任何事情都有两年性，如果你追求稳妥，也没有其他的投资途径，把钱继续存放在银行确实是不错的选择，而且存放三、五年，贬值影响也基本可以忽略。
2、如果买房子，50万元可以做首付，但也仅仅局限于一些普通三四线城市，或者二线城市非热点居住板块的楼盘。同时，需要注意的是，在目前的楼市行情下，有些区域出现了贬值潮，所以楼盘的抗跌性值得购房者谨慎考量。反之，如果想在一二线城市买房，或者买热点板块的楼盘，首付50万远远不够，但如果你对未来的工作和收入有良好预期，那可以凑钱买房，毕竟城镇化还有10多年红利期，热点城市的房价依然看涨，可以预期，一套300万、400万的房子，5年后的价值依然远超目前水平。
3、分购房群体，具体来看：对于投资客来说，如果把一套房子的贷款成本和折旧成本等因素计算在内，持有成本差不多可以达到7%，也就是说如果一年的房价涨幅达不到7%， 那么持有房产基本是在不经意间就亏本了。就目前的行情来看，除了一些人口不断流入的热点城市以外，其他普通城市的房价显然没有力气再次抬头了。因此，投资客买房关键是在精不在多，否则就谨慎出手。
此外，对于刚需来说，如果有稳定的工作，而且月供可以控制在月收入的三分之一以内，在稳字当头的调控背景下，如果遇到了高性价比的优质房产，可以考虑上车。但是，如果50万首付远远不够，连首付都需要加过高的杠杆或者七拼八凑，那么买房就可以再等等，毕竟目前的房价水平已经趋于稳定了，所以盲目负债越来越不明智。正如马云和董明珠所说，年轻人还是应该把注意力放在梦想和工作上面，所以不要让房子最后成为了生活的累赘。
