打不死的小强还是21世纪的恐龙——23万个银行网

近日，一则“今年来近900家银行网点关门”的消息引发关注。截至目前，今年全国已有889家银行网点退出营业，其中包括包商银行236家网点。尽管889家网点在全国银行网点的占比不到0.4%，但在新时代，银行网点面临多重挑战。应加快推进线上线下融合，推动网点更好服务金融消费者。

网点是银行为满足客户对金融产品和服务的实际需求和潜在需求而设立的营销机构和服务窗口。一般而言，银行网点是指有人物理网点。广义上的网点，也包括自动柜员机(ATM)、自助银行等自助服务机具和场所，甚至还包括作为物理网点延伸的电话银行、网上银行、手机银行等。截至2019年，我国银业金融机构共有法人机构4607家，网点总数达22.8万个，自助设备共109.4万台。2013年开始，社区支行、小微支行作为新的网点形式开始出现。

公元15世纪前后，在地中海沿岸的威尼斯，诞生了世界上最早的银行。当时，人们在码头岸边摆上几张长条凳，为来往的商贾提供现金存放和货币兑换业务。这就是银行网点的“鼻祖”。在我国，改革开放以来，银行网点建设走过很长一段历程，历经体系建立期（1979-1989年)、快速扩张期(1990-1997年)、调整优化时期(1998至今)等3个阶段。在20世纪90年代以前，网点处于快速发展阶段。确切地说，80年代中期以前，银行网点非常少；80年代中期到90年代后期，银行网点迈上快速增长的时期。从90年代后期到现在，则进入了调整数量、提高单产的集约化经营阶段。2015年来，部分银行在社区支行建设上股过于冒进，社区支行设立未经严格论证，存在过多、过滥现象，脱离了客户需求和业务发展实际，这是近年来社区支行裁撤较多的主要原因。

网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行一大突出特点。很长一段时间来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。银行通过增加网点，吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额。但是，网点是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。遍布全国的众多网点，如果分布科学合理，功能充分发挥，服务满足客户需求，那么网点就是良好的营销网络、交易平台和服务窗口。反之，网点就会成为银行巨大的包袱和负担。

特别是近年来，随着金融科技的蓬勃发展和客户行为的深刻变迁，银行网点功能和服务面临着巨大冲击。一方面，互联网和信息科技为手机银行、智能客户等服务方式提供强大支撑，一部手机就相当于一个支行，95%以上零售业务可通过手机办理。另一方面，客户行为正在发生变迁，越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验，网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。2019年，我国银行业平均离柜率已经高达89.77%。新冠肺炎疫情暴发后，“排斥聚集”成为常态，“非接触银行”服务兴起将加剧银行网点式微。

在过去，银行从业者往往信奉“终端制胜，渠道为王”。这句话现在仍然没有过时，只是终端从网点演变为电脑进而被手机取代，而渠道将越来越依赖于线上渠道。从更深层次看，随着技术创新和金融开放，我国银行市场进入壁垒逐步降低，客户获取信息来源增加，信息获取成本下降，作为支付中介和融资中介的商业银行原本具有的金融中介优势减弱，网点在银行战略和服务体系中的角色弱化是难以扭转的。正如美国银行家Brett King所言：银行不再是一个地方，而是一种服务。

尽管如此，对银行和客户而言，网点仍然具有独特的价值。网点作为银行基本分销渠道，在树立服务品牌形象、销售复杂金融产品以及优质客户关系管理等方面具有重要且不可替代的作用。特别是对中小银行而言，网点仍然是其发展普惠金融、服务小微大众的重要依托。

所以，一方面要反对“网点中心论”，一方面也要反对“网点无用论”。未来，银行网点不应该只是一个点，而应该是一张网。网点转型不仅要从减少客户排队时间、改造营业厅堂、规范产品销售流程等具体问题着手，更要从发展战略、公司治理、业务转型、体制机制等“顶层设计”入手和解决。下一步，重点是要做好合理规划，推动网点向轻型化、智能化、场景化转型，加快线上线下有机融合，推动服务渠道协同和资源整合，提高辐射能力和服务张力，为客户提供任何时间、任何地点、任何方式的“AAA”(anytime、anywhere、anyhow)服务。

更重要的是，要以此为契机，推动银行从资金中介转向服务中介，成为金融服务的综合提供商，满足金融消费者多样化、个性化的需求。