没生病以前，他曾以为买保险是对女儿孝心的妥

52岁的G先生说，得了病之后他才明白为什么要买保险。

在车间工作了半辈子的G先生，一直秉持勤俭节约的生活作风，不该花的钱他坚决不浪费分毫，该花的钱他也绝不会吝啬。在他的固有观念里，买保险就属于不该花钱的事。

2017年初，他的女儿拿到了毕业后的第一份收入，听了朋友建议坚持要为G先生和妻子都配置好一份重疾险+医疗险，来抵御年岁增长可能给父母带来的健康风险。

这可愁坏了G先生！

如果是自己买，他可不会花这个“冤枉钱”；可现在又不能辜负女儿的一片孝心。

终于，父女俩博弈的结果是，G先生做出“妥协”——女儿为G先生投保华夏的常青树2016和医保通，但重疾保额只能有10万，首年保费合计5,344元。他琢磨着，为女儿能省多少算多少。之后的两年，每次续保时，G先生都会暗自心痛，但还是抑制住了退保的念头。

2019年7月初，G先生总感觉隐隐腹痛，尤其是饭后痛感明显加剧。7月24日，女儿陪同他前往滨州医学院附属医院，诊断为肝硬化，上腹部MR提示肝硬化、脾大、腹水。由于病情严重，G先生于8月7日进行了肝动脉化疗栓塞术。

2019年10月21日，G先生的家人报案理赔。报案当日调查人员立即对滨州市定点医院进行排查，并面见G先生核实为本人出险后提交审核，于两天后顺利结案。

经确认G先生符合轻症条款“慢性肝功能衰竭”，公司赔付轻症2万元，医保通赔付医疗5463.55元（住院花费43981.84元，社保报销28518.29元，扣除1万免赔额），合计25463.55元，同时豁免后期保费79628元。

G先生说接到理赔决定的时候，他都不敢相信保险公司这么顺利地就给赔了，并且还把后面该交的保费也都免除了。

他一边暗自庆幸女儿的先见之明，一边责怪自己的老朽偏见。他觉得自己从没这么认同过保险——报销了社保没报完的医疗费（小编注：需要扣除免赔额），提供了轻症保险金以满足自己的后续康复，最最重要的是，得病之后保费就不用再交了，但保障仍然继续。

因为肝硬化发现较晚，G先生在第一次手术出院2个月后出现病情恶化，于2019年9月23日在再次入住滨州医学院附属医院。经诊断为肝占位性病变，增强CT诊断为符合肝癌介入术后改变，于9月26日进行肝动脉化疗药物灌注栓塞术。

G先生的女儿于2020年1月8日报案理赔，并提交相关材料。调查人员经走访核实客户已达到重疾标准，于1月9日进行结案。

经确认G先生符合重疾条款“恶性肿瘤”，公司赔付重疾保险金10万元，医保通赔付医疗12752.09元（住院花费27701.47元，社保报销14949.38元），合计112752.09元。

拿到10万元的重疾理赔后，G先生沉默了……

他曾觉得买保险是一种对女儿孝心的妥协，低保额可以省下不少保费，可被他忽视的却是身体健康时保障方案的自主选择，伴随年龄日渐增长的重疾发生概率，以及高昂的康复费用和收入中断损失。

如果没有完整的方案以及足够的保额支撑，一场病就足以让他一辈子的积蓄化为乌有，甚至还会连累整个家庭陷入债务危机。

经历了一场大病，G先生目前已无法上班，正在办理病退。或许有人认为G先生已经够幸运了，轻症获赔后就豁免了后期全部保费，病情恶化后还获得了10万元重疾理赔。但其实这个家庭还有许多令人忧虑的地方。

首先是重疾理赔后，常青树（2016）重大疾病保险的责任已经终止。作为一款性价比超高的重疾险，它却不是一款多次赔付的重疾险。但众所周知，肝癌作为一种恶性肿瘤，其转移和病变的可能性很高，这大大增加了患者肝脏衰竭的概率。若仅有重疾单次赔付的保障，不足以支撑后续更优治疗方案的选择（如肝脏移植）。

其次是重疾理赔款仅有10万元。G先生为了替女儿省钱只允许选择10万元的保额，但其实重疾的保额不是由保费决定的，而是重疾可能给家庭带来的经济风险决定的，比如家庭主要劳动力收入中断损失、重疾后续康复费用、家庭其他必要开销等。G先生不能继续工作，家庭的重担以及他后续的康复治疗全部压在了刚工作的女儿身上，这是10万元远不能覆盖的。

因此，为家中的顶梁柱选择重疾险，多次赔付+足额配置是不可或缺的要素。

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