充分释放我国消费潜能 金融支持政策该如何发力

作者李凤文系中国知名财经评论员

3月18日，在国务院联防联控机制新闻发布会上，国家发展改革委、商务部、文化和旅游部、市场监管总局等四部门介绍了促进消费回补和潜力释放有关情况，相关部门将进一步压实地方政府推进复工复产、恢复营业的主体责任，抓紧消除市场抑制因素，促进消费回补和潜力释放，有效对冲疫情影响，提振经济。其中，在文旅、餐饮、汽车、家电以及养老、育幼等方面，将有更多利好政策落地。

众所周知，消费是生产的目的，是推动经济发展的持久动力。近年来，随着我国增长方式的不断转变，消费的拉动作用越来越明显。数据显示，2019年我国社会消费品零售总额达到41.2万亿元，同比增长8%，消费对经济增长贡献率为57.8%，拉动GDP增长3.5个百分点，已经连续六年成为拉动经济增长的第一“主引擎”。

然而，突如其来的新冠肺炎，使消费市场受到较大冲击，特别是对2月份影响巨大。据国家统计局公布的数据显示，1-2月份全国社会消费品零售总额同比下降20.5%，增速比去年同期回落28.7个百分点。大宗耐用消费品当中，汽车销售额同比下降37%，家具下降33.5%，建材下降30.5%，家电下降30%，住宿、餐饮、美容美发、大型百货商场、购物中心这些行业和业态客流大幅下降，企业的经营面临较大困难。

仅如此，新冠肺炎疫情对银行消费信贷的增长也产生的较大的影响。央行公布的2月金融数据显示，以消费贷款为主的居民短期贷款同比下降4504亿元，创2007年有数据统计以来新低。因此，有关部门指出，在当前国外疫情加速滋生和蔓延的新情况下，集中精力扩大国内消费，培育强大国内市场正当其时、非常必要。

但必须认识到，稳定和扩大居民消费，促进消费回补和潜力释放，是一项综合性系统工程，需要上下左右协同发力。当务之急是进一步压实地方政府推进复工复产、恢复营业的主体责任，在做好疫情防控的前提下，尽快让消费热起来，让经济活起来。

不可否认的是，对于扮演着消费市场和供给之间纽带角色的消费金融来说，对促进消费需求、缓解流动性约束发挥着重要作用。因此，在当前消费品零售总额下降的情况下，保持消费信贷合理的增长幅度有助于为促进消费提供资金保障，拉动经济增长。为此，金融部门应根据目前国内不同地区、不同行业、不同人群的消费现状，及时采取有针对性的支持政策和措施，实行信贷倾斜，努力提升消费金融服务水平。

对于金融机构来说，应不断创新消费金融产品，满足不同人群对金融服务的需求。要根据居民消费现状，积极创新消费金融服务方式和金融产品，努力发展线上业务，将金融科技融入消费金融之中，同场景业务发展紧密结合，创造有场景的消费需求，使金融服务更加贴近客户。同时，应根据不同的消费群体、不同的消费需求，满足居民高品质、个性化、多场景的金融需求。针对疫情对消费的影响，金融机构应加大对购车、住房装修、购买大件商品、国内旅游等支持力度，不断丰富金融产品，促进消费回补和潜力释放，壮大新型消费和升级消费，为实现全年经济发展目标作出贡献。

同时金融机构还应不断加大对提供消费服务和产品企业的支持力度，让居民有可供选择的服务和产品，使消费能够变成现实。根据发改委等23部门《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》，金融机构应把推进文旅休闲消费提质升级作为信贷支持的重点，不断丰富特色文化旅游产品，改善入境旅游与购物环境。同时，针对当前社会服务存在的短板，大力支持发展“互联网+社会服务”消费模式，促进教育、医疗健康、养老、托育、家政、文化和旅游、体育等服务消费线上线下融合发展，拓展服务内容，扩大服务覆盖面。另外，还要认真落实小微企业纾困政策，切实解决好融资难融资贵问题。

当然，金融机构在加大支持消费的同时，也不能忽视风险的防控，应避免过去为了争夺客户、扩大市场份额而降低贷款门槛，放松贷款审查，导致客户过度消费、恶意欺诈等乱象发生。要重视借款人收入来源审查，不断完善风控模式，确保消费贷款“贷得出、管得住、收得回”。同时，要严格贷后管理，防止消费贷款资金流入股市、楼市。